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制图/吴尚楠

备受关注的“超级网银”将于月底上线,与现有的网银功能相比,其最大的突破在于可实现网银的实时跨行转账和跨行账户查询。对银行来说,此举可以大大提高工作效率;而对客户来说,则可免去辗转登录不同银行网银系统的麻烦,“一网查遍所有银行账户”。

另外,与此前一度被视为支付宝等第三方支付组织的“终结者”不同,“超级网银”将允许非金融支付服务组织接入。第三方支付业内人士认为,他们与“超级网银”的对接只是时间问题。

事件

“超级网银”呼之欲出

记者昨天从多家银行处获悉,备受关注的央行第二代支付系统(俗称“超级网银”)将于本月30日上线。届时,首批通过测试的银行即可实现自身网银与央行系统的互联,而在同批通过测试的各家银行之间,可实现跨行支付实时到账、一站式管理所有账户等功能。

一家大型国有银行电子银行部人士告诉记者,该行北京市分行将于本月27日上线“超级网银”,据他了解,目前各家银行都在为此积极备战。

不过有银行业内人士表示,即使“超级网银”上线,也无法马上正式开通服务,“月底上线的只是一个框架,具体的功能还要逐步完善。每家银行的‘超级网银’功能也都不尽相同,有的功能多些,有的功能少一些”。

接近央行的知情人士向记者透露,“超级网银”在开发之初的功能定位主要面向的是商业银行的集团客户,部分功能酝酿向个人客户开放,届时客户可与银行签订协议,确定授权,开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。

解读

功能

跨行转账实时到账

跨行支付的实时到账是“超级网银”的重要功能。记者从央行内部了解到,为提高跨行网银支付的清算效率,央行在即将推出的“超级网银”中新建了网上支付跨行清算系统,使各家商业银行的网银系统互联互通,使跨行转账、跨行支付等业务实现实时到账。

从目前网银支付的处理情况来看,当收、付款人双方均在同一银行开户时,资金是可以实时到账的,并可将资金到账情况实时反馈给客户;而当收、付款人双方不在同一银行开户时,支付指令需要在付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个节点、系统之间传输或转换,有些环节还需要业务人员进行手工干预,所以业务处理时间较长,一般要1-2天才能到账。

跨行查询账户信息

此外,“超级网银”还可提供账户信息的跨行查询功能。客户在与开户银行签订账户信息查询协议后,就可以通过登录一家银行的网银系统,查询自己其他银行账户内的定期存款、活期存款、基金甚至理财产品的信息。不过前述国有银行电子银行部人士昨天对记者表示,目前,通过该行“超级网银”还只能查询到其他银行的活期账户信息,而对理财产品等信息的查询尚不支持。

收费

先期可能免费推广

“超级网银”带来的商业银行新业务将如何收费?接近央行的知情人士向记者透露,目前有几个方案备选,也有可能采取先期免费的方式推广,“一切都以央行的红头文件为准”。记者也就此询问了几家商业银行的北京分行,各银行都称正在等央行及总行的通知。

而对于网银“打通”后的安全性问题,记者了解到,这在“超级网银”建设之初便已做好规划,用户不必过虑。此外,“超级网银”也不会改变当前各商业银行的网银登录界面。

意义

提高银行服务效率

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,“超级网银”将大大提高银行的服务效率,符合未来银行业发展趋势,“银行作为金融服务行业的主要机构,提升金融服务质量将是其未来发展的方向,‘超级网银’上线是顺应银行业未来发展方向的一项举措。”对于实施“超级网银”后的客户信息管理问题,郭田勇表示,央行对客户数据信息的保护问题应该会有充分的考虑。

兴业银行资深经济学家鲁政委认为,“超级网银”的推出无疑将为银行间的支付及相关业务提供便利,“而对银行客户来说,‘超级网银’本身是一种金融设施的基础建设,如果它是非商业化的,不以营利为目,将大大方便个人及企业客户;如果它是以营利为目的的,那就要另当别论了。”

关注

允许非金融支付服务组织接入

与之前媒体报道的禁止支付宝等非金融支付机构接入该清算系统不同,根据记者拿到的一份资料显示,央行支持“经其批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入,实现网上支付等电子支付业务的跨行清算的高效处理”。

央行称,网上支付跨行清算系统为经央行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织提供接入渠道,支持非金融支付服务组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服务,能够更好地满足公众居家支付需求,也有利于电子商务的发展。

据了解,目前,包括支付宝这样的非金融支付机构的运行模式为,依托在多家合作银行分别开立结算账户,代不同银行的客户完成跨行支付,经营成本较高,客户范围也受到限制。而当该类支付服务组织也被纳入系统之后,客户只需在任一家银行开立账户并开通网银支付功能,即可通过非金融支付服务组织发起支付业务。

据悉,央行曾于今年6月发布《非金融机构支付服务管理办法》,指出支付机构依法接受央行的监督管理。市场分析人士认为,这等于认可了非金融支付机构的行业地位。

央行表示,由于第三方机构的客户可以是各商行的网银用户,如仍通过现有方式向付款人收费,则第三方机构应在所有银行开设账户,操作成本很高;如由第三方机构直接向付款人收取,处理手续复杂,客户体验也比较差。为支持第三方机构的业务发展,网上支付跨行清算系统应支持第三方机构向付款人收取手续费的功能,并可根据管理需要向指定的参与者开启。

业内反应

“超级网银”对支付公司不构成威胁

多位接受记者采访的第三方支付领域人士对此并不担心,称与超级网银的对接只是时间问题。对于支付领域的发展,超级网银具有划时代的意义。

一位来自第三方支付行业人士预计,超级网银对第三方支付机构的开放可能要在“支付业务许可证”发放工作基本结束之后,“最悲观的情况,我们可能还要等一年。”该人士说。根据《管理办法》,支付企业在办法实施之日起一年内(即2011年9月1日前)要取得《支付业务许可证》。

市场曾经视超级网银为第三方支付行业的“终结者”,然而在该系统正式上线的前夕,这样的观点被大部分积极的声音所取代。

快钱CEO关国光曾经公开表示,“超级网银”其实并不对第三方支付平台构成明显威胁。而支付宝、财付通以及易宝支付的人士都表达了类似观点,认为超级网银对支付行业的发展利大于弊。

易观国际高级分析师曹飞表示,目前支付公司是网银系统的渠道,超级网银诞生之后,很有可能出现的情况是,支付公司成为超级网易的接入渠道。支付公司的介入可以使流程优化,解决跨行交易的支付问题。只要银行的网银业务正常,支付公司的业务就不会受到影响。支付公司在超级网银推出之后,只是为其多接入一个渠道,并不存在受到威胁的问题。

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